ביטוח דירה - מה הוא באמת מכסה לנו

המוצרים העיקריים של ביטוח דירה כוללים ביטוח מבנה, תכולה או מבנה ותכולה יחד. כדאי להכיר את ההבדלים בין מסלולי הביטוח על מנת לבחור את הפוליסה המתאימה ורצוי להתייעץ עם אנשי מקצוע בכל מקרה של התלבטות

ביטוח דירה מציע כיסוי משתלם לנכס הכי יקר שיש ברשותנו ובמקרים מסוימים גם לציוד האישי. יחד עם זאת, רק מעטים מאתנו בוחנים לעומק את ההבדלים בין סוגי הביטוחים וקוראים את הפרטים הקטנים בפוליסה. התוצאה עלולה להיות עוגמת נפש במקרה של אסון ובמקרים מסוימים גם תשלומים עודפים ומיותרים לחברת הביטוח.

מה ההבדל בין סוגי ביטוחים?

קודם כל, כדאי לזכור שהביטוח עצמו כולל ביטוח מבנה בלבד, ביטוח תכולה בלבד או חבילה משולבת של ביטוח תכולה ומבנה. ביטוח תכולה בלבד יתאים למשל לשוכרי דירות, בעוד ביטוח המבנה מיועד למשכירים. לעומת זאת, ביטוח שמשלב בין התכולה והמבנה הוא כמובן הפתרון האידיאלי עבור בעלי הנכס שגם מתגוררים בו עם הציוד האישי ויקר הערך שלהם.

שנית, הביטוח יכול להגן מפני שורה ארוכה של סיכונים שונים. הדירה חשופה לנזקי אש בגלל פגיעת ברק, התלקחות או התפוצצות ולפריצה או גניבה שמשמעותן אובדן של כסף מזומן, מכשירי חשמל ורכוש יקר.

הביטוח גם יכול לכסות מפני נזקי טבע שמסכנים את תכולת הדירה או המבנה ומתאונות שנובעות ממקורות חיצוניים (הצפה, התנגשות כלי רכב, ונדליזם ועוד). כמו כן, בעלי דירות צריכים להיות מוגנים מפני נזקים שנגרמים לצד שלישי (אורחים, עוברי אורח והולכי רגל) או לעובדי משק הבית.

הרחבה לא פחות חשובה מגנה מפני נזקים שנגרמים לדירה בבית משותף. במקרה שבו לא ניתן לשקם את המבנה, כיסוי של ערך הקרקע מאפשר לקבל את מלוא שווי השוק בתמורה להעברת הבעלות על הקרקע לחברת הביטוח. השווי הכספי אמור לאפשר למבוטח להשתמש בפיצוי כדי לרכוש דירה במקום אחר וללא תלות בשאר בעלי הדירות. הרחבה לכיסוי ערך הקרקע של הדירה מעלה את מחיר הפוליסה אך נחשבת משתלמת.

מה משפיע על מחיר הביטוח?

חיסכון ברכישת ביטוח דירה נובע מהתקנת אמצעי מיגון בבית ומהפעלת הביטוח רק כאשר הדירה מאוכלסת. כמו עם ביטוחים אחרים, גם בביטוחי מבנה ותכולה קובעת חברת הביטוח את גובה הפרמיה ביחס לרמת הסיכון שהיא נוטלת על עצמה. ככל שהבית יהיה בטיחותי ומוגן יותר, כך תצטרכו לשלם פחות על הביטוח.

מעבר לכך, קיימים משתנים נוספים שמשפיעים על מחירי הביטוח ובהם אזור המגורים, תכולת הדירה והקומה שבה אתם גרים. בביטוח מבנה למשל כדאי לוודא שיש סעיף שמגן מפני נזקים של רעידות אדמה ובפוליסות אחרות אפשר להוסיף סעיף לשירות תחזוקה וטיפולים. כל אחד מהסעיפים האלה משנה את הרכב הפוליסה, את המחיר שתצטרכו לשלם ואת רמת הכיסוי.