קיץ, כולנו רוצים לנסוע לנופש "כמו שצריך" בחו"ל אבל העלויות כבדות ורק מהמחשבה על ההוצאה הענקית נכנסים לדיכאון. הבה ונראה מה קורה במשפחת "ישראלי" :
לאחר בדיקת הנתונים והתקציב המשפחתי, מגיעה משפחת "ישראלי" למסקנה שהם יכולים להרשות לעצמם לצאת לחופשה צנועה כל שנה וחופשה רצינית יותר כל 5 שנים. מימון החופשה השנתית בא מדמי ההבראה השנתיים (לפי גובה דמי ההבראה הם מתכננים את החופשה – בארץ או בחו"ל). כעת הם צריכים לבדוק איך מממנים את החופשות הגדולות אחת ל 5 שנים ובשלב ראשון הם מחשבים ומוצאים שעלות חופשה כזו היא כ 30,000 ₪. השאלה הנשאלת היא:

כמה עולה חופשה של 30,000 ₪?

שאלה בנאלית? אז זהו, שלא! ולא, אני לא מתכוון לתכנון לקוי של החופשה כלומר כל אותם סעיפים שלא מתכננים ובהפתעה הם קופצים, צצים ומעלים את התכנון של 20,000 ₪ ל 30,000 ₪ (וזה נושא חשוב שמצדיק כתבה בפני עצמה). כאן הכוונה למשפחה שלקחה בחשבון את כל ההוצאות המלאות והמדויקות של הטיול (כולל הדיוטי פרי, הטיפים, הנסיעות אל ומנתב"ג, ביטוח הנסיעות ועוד...)
אז כמה באמת עולה חופשה של 30,000 ₪?

יש לשאלה למעשה שלוש תשובות עיקריות:

1. אם יש את הכסף במזומן בעו"ש התשובה היא : בדיוק 30,000 ש"ח.

2. אם המשפחה חסכה כל חודש במשך 5 שנים התשובה היא : פחות מ 30,000 ₪. דוגמא : המשפחה חסכה בהוראת קבע 452.50 ₪ לחודש, החיסכון השיג תשואה של 4% לשנה ובתום 5 שנים יש בתוכנית 30,000 ₪. אבל סכום הכסף האמיתי שהמשפחה השקיעה בחיסכון הוא 27,150 ₪ (60*452.50) והסכום הנוסף (2,850 ₪) הוא התשואה שהשיגה.

3. אם המשפחה לקחה הלוואה ל 5 שנים, התשובה היא : יותר מ 30,000 ₪. דוגמא : המשפחה לקחה הלוואה של 30,000 ₪ עם החזר חודשי שוטף ל 5 שנים בריבית שנתית של 8%, ההחזר החודשי הוא 612.31 ₪ והתשלום האמיתי הוא 36,738 ₪ (60*612.31) כלומר תשלום ריבית לבנק של 6,738 

הערה : שימו לב איך תשלום ממוצע של 500 ₪ לחודש הופך באופציית החיסכון ל 452.50 ₪ ובאופציית ההלוואה ל 612.31 ₪ - פער של כ 160 ₪ בחודש והתוצאה זהה.

אחרי שהבנו את ההבדל בין תשלום חודשי לחיסכון לעומת תשלום חודשי כהחזר הלוואה, הבה נניח שמשפחת "ישראלי" רוצה להפריש סכום חודשי קבוע של 500 ₪ בדיוק למטרות חופשה. וכאן נשאלת שאלה אחרת :

כל כמה זמן נוכל להרשות לעצמנו לצאת לחופשה של 30,000 ש"ח?

שוב נעשה הדגמה להבדל בין חיסכון לבין הלוואה ולשם ההדגמה נחזור למספרים הנ"ל – התשואה על חיסכון היא 4% בשנה והריבית על הלוואה היא 8% בשנה. החופשה שלנו נשארת בעלות (מדויקת לאחר התייחסות לכל ההוצאות – כולל הלא מתוכננות) של 30,000 ₪ . גם כאן יש 3 תשובות עיקריות :

1. אם נתעלם מהריבית, 500 ₪ בחודש במשך 60 חודשים נותנים 30,000 ₪.

2. אם נחסוך כל חודש 500 ₪ ונשיג תשואה שנתית של 4%, נגיע לסכום של 30,000 ₪ לאחר 55 חודשים ונוכל לצאת לחופשה ולהתחיל לחסוך לחופשה הבאה.

3. אם ניקח הלוואה ונחזיר כל חודש 500 ₪ בריבית של 8% לשנה, משך הזמן לסיום ההלוואה הוא 77 חודשים ואז נוכל לצאת לחופשה ולקחת הלוואה חדשה...

הערה : אחרי פעם אחת נשלם כל חודש 500 ₪ לחיסכון/הלוואה וההבדל היחידי הוא במשכי הזמן בין החופשות – כל 55 חודשים באופציית החיסכון או כל 77 חודשים באופציית ההלוואה

מסקנה : אם רוצים לעמוד ביעד כלכלי כלשהו, טוב יותר להעדיף את אופציית החיסכון על פני אופציית ההלוואה.

נכתב ע"י דורון גילשטרום – יועץ לכלכלת המשפחה
לצפייה באתר  - לחץ כאן
doronbit@netvision.net.il
077-7800143, 050-6890483

טלפקס 077-7800143