מה עושים עם כסף פנוי?

נעים מאוד, שמי דורון שמואלי ,אני תושב טבעון, בוגר הטכניון בהנדסת תעשיה וניהול ובעל רישיון פנסיוני מטעם רשות שוק ההון, ובמסגרתו אני מלווה ומסייע לקוחותיי לבחור את מכשירי החסכון ואפיקי השקעה המתאימים ביותר לאופיים ולצרכים שלהם, תוך התאמה לטווח החסכון, לרמת
הסיכון המתאימה, תוך מיסוי מינימלי על הרווחים, ובחירת בית השקעות מתאים. 
מזה כ 20 שנים אני עוסק בליווי לקוחות וניהול השקעות וחסכון בשוק ההון, והשאלה מה עושים עם הכסף הפנוי תמיד חוזרת על עצמה. במאמר זה התייחס לשיקולים מרכזיים בבחירת תוכניות השקעה וחסכון.

מי שלא נמצא בעולם התוכן של שוק ההון מרגיש אבוד בין שפע המושגים והאפשרויות עבור הרבה אנשים מתוך היעדר ידע, ברירת המחדל היא לפתוח תוכנית חסכון בבנק.

אנשים פונים אלי, מאחר והם רוצים פתרון שיתנהל באופן אוטומטי, "שגר ושכח" ,שמנוהל על ידי בית השקעות ושלא יצרכו "לתחזק" אותו לאורך תקופת החסכון, גם כי אין להם את הזמן, ולא פחות כי אין להם את הידע המקצועי הדרוש, ואני מברר את הצרכים ומנווט את השיח  על פי "מפת השקעות", על מנת להבין מהיכן הכסף מגיע, ומה היעד הנכון עבורו.

לפיכך, השאלה הראשונה שאני שואל היא מה מקור הכסף , וזאת על מנת לוודא שלא תבוצע "תאונת מס", על ידי משיכת כספים פטורים ממס על הרווחים  והפקדתם בתוכנית בה הם יהיו חייבים במס.

השאלה השנייה היא מה הסכום המיועד להשקעה ומה טווח ההשקעה בחודשים / שנים על מנת להבין האם ניתן להציע תוכנית ברמת סיכון כלשהו , או צריך להימנע מסיכון על פי אופק ההשקעה.  שוק ההון עשוי להניב רווח לאורך זמן, למתמידים, אך ככל שהסיכוי לרווח עולה, כך עולה הסיכון לתנודתיות ולהפסדים זמניים "באמצע הדרך".

כשאני מקבל מענה לשאלות אלו, אני חוזר במפת ההשקעות לעניין  פטור ממס על ריווחי הון , ומברר עם עצמי, האם ניתן לנצל עבור הלקוח מקלטי מס הכנסה ו/או מקלטי מס ריווחי הון באחת מהתוכניות הפוטנציאליות שניתן לבחור.

מקלטי המס יכולים לבוא מתחום תוכניות החסכון הפנסיוני או מתחום דחיית מס ריווחי הון או מפטורים שונים שקיימים בחוק לרבות תוכניות  פטורות ממס ריווחי הון לגמלאים.

מכאן אנחנו עוברים לעניין ההתאמה לאישיות, כלומר באיזו מידה הלקוח/ה יכול/ה לשאת הפסדים לאורך הדרך בעתות משבר ? האם הוא אדם סולידי שונא סיכון ? או הוא מוכן לשאת בסיכון בטווח הבינוני בתקווה שבטווח הארוך התמורה תהיה גדולה יותר.

מניסיוני אני יכול לציין שבהשוואה למשבר המניות בשנת 2008 ומשברים פיננסיים קודמים מרבית ציבור החוסכים בישראל מגלה בגרות ולא ממהר לפדות כספים או לעבור מסלול השקעות או להקטין סיכון בעתות משבר, אבל האינסטינקט שלנו הוא תמיד ל"לברוח" בעת סכנה, ולרצות להגדיל סיכון בסוף "החגיגה בבורסה", אינסטינקט טבעי שפועל לרעת החוסך, ואכן רצוי ליווי אישי ומקצועי על מנת להימנע או להקטין טעויות.

הכסף הפנוי הוא אמצעי עוצמתי מאחר והוא יאפשר לנו בעתיד לממש תוכניות אישיות או משפחתיות וכן הוא משמש לנו "כרית בטחון", בעת הצורך חלילה בעת משברים או אתגרים שהחיים מזמנים, ולצערנו אנחנו יודעים שהחיים אכן מזמנים אתגרים, שקצת כסף בצד עשוי לסייע להתמודד אתם.

אז גם אם אין לנו "כסף פנוי", אפשר לייצר כסף פנוי על ידי הפקדה חודשית קבועה, ולאורך זמן להגיע לסכום כסף משמעותי.

אין במאמר זה המלצה כלשהי או יעוץ להשקעה כזאת או אחרת, יעוץ צריך להיות באופן אישי תוך התאמת צרכים לכל לקוח ולקוח על פי צרכיו, בפגישה אישית עם בעל רישיון מתאים.

במאמרים הבאים אפרט יותר על מקצת האפשרויות הקיימות לניהול כסף.


ניתן ליצור עימי קשר,
דורון שמואלי 052-2668007
ds100657@gmail.com

מאמרים אחרונים שפורסמו במדור

השקעות בצילה של המלחמה
השקעות בצילה של המלחמה

 השקעות בצילה של המלחמה , למי בכלל יש ראש לזה? האם נכון להשקיע כסף בעת מלחמה, או נכון יותר לשבת על הגדר?

קופת גמל להשקעה - להיט החסכון גם לסכומים קטנים
קופת גמל להשקעה - להיט החסכון גם לסכומים קטנים

קופת גמל להשקעה – כל מה שכדאי לדעת
מוזמנים.ות לקרוא את הכתבה השניה במדור של דורון שמואלי, משנת 2004 פעיל בתחום החסכון הפנסיוני ובעל רישיון סוכן ביטוח פנסיוני מטעם משרד האוצר

קופת גמל להשקעה נכנסה לחיינו בשנת 2016.....חלקנו זוכרים את קופות הגמל בבנק, שההורים או הסבים פתחו לילדים או הנכדים שנולדו, שהיו מכשיר חסכון נפלא להפקדות חודשיות ו/או חד פעמיות, שניתן היה למשוך אותם בתום 15 שנות חסכון, בפטור מלא ממס על הרווחים.


הרשמו לקבלת עידכונים ומבצעים למייל