מהו ביטוח החובה?

כל אדם אשר בבעלותו רכב מנועי בישראל- מחוייב בביטוח רכבו בביטוח חובה, זאת לפי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים.

ביטוח החובה לא נועד לבטח רכוש כעת תאונה, הרי לשם כך יש את הביטוח המקיף, אלא מטרתו הוא לבטח בני אדם בלבד: הנהג, הנוסעים, ואף הולכי רגל אשר רשאים לתבוע פיצויים עקב נזקי גוף ונפש שנגרמו כתוצאה מהתאונה. הפיצויים מתחלקים למספר קטגוריות, החל מפיצויים בגין סבל וכאבים, ועד להוצאות אשפוז בבתי חולים, והפסדים כספיים עקב היעדרות מהעבודה /או יכולות עתידיות להמשיך ולהשתכר.

אך יחד עם זאת, ישנם אנשים אשר אינם רשאים לתבוע פייצויים עזור נזקי תאונת דרכים: אנשים אשר הורשעו בתאונת הדרכים כאשמים בכוונת תחילה, נהגים אשר נהגו ללא רשיון נהיגה מתאים ו/ או בתוקף, אדם אשר נהג ברכב גנוב. לכל אלו מתווסף גם אדם אשר רכבו לא היה מבוטח בביטוח חובה.

חוק נפגעי תאונות הדרכים, שנכנס לתוקף בשנת 1976, נועד להגן על נפגעי תאונות הדרכים, אך גם על הפוגעים. עד כניסת החוק לתוקפו- נפגעי תאונות הדרכים היו יכולים לתבוע פיצויים גם מהנהג אשר גרם לתאונה, ואילו מאז נחקק החוק- חברות הביטוח הן היחידות שנתבעות.

הסיכונים הנובעים מאחזקת רכב ללא ביטוח חובה

במידה ואנו ניעצר בביקורת משטרתית ללא תעודת ביטוח חובה, או ללא תעודה בתוקף, נאלץ לשלם קנס כספי ולעיתים אף יישלל רשיון הנהיגה שלנו. אך אם חס וחלילה היינו מעורבים בתאונת דרכים בזמן שביטוח הרכב אינו בתוקף, נזקי גוף ישולמו על ידי קרן ממשלתית בשם "קרנית", שהוקמה מכח חוק הפיצויים, ונועדה למלא את מקום חברת הביטוח בהיעדר ביטוח בתוקף. המקרים כמו אלו, חברת קרנית היא זו שמפצה נפגעים בתאונות דרכים אשר אין להם כתובת לתביעה. קרנית מטפלת בתביעות במקרים הבאים:

-תאונות פגע וברח בהן אין את מי לתבוע.

-תאונות בהן הנהגים הפוגעים נהגו ברכב ללא רשות או בניגוד לדרישות של חברות הביטוח.

-תאונות בזמן מרוצי מכוניות לא חוקיים.

-תאונות שנגרמו על ידי רכבים שלא היו מבוטחים בביטוח חובה.

5% מהפרמיות אשר משולמות על ידי הנהגים בביטוח החובה מופרשות למימון קרנית. אולם, אמנם קרנית מפצה את הנפגעים- אך היא אינה מפצה את הנהג אשר נהג לא כחוק, ואף תובעת בעצמה נהגים כאלו בגין הפיצויים ששילמה לנפגעים מהתאונה.

בשורה התחתונה- נהג אשר נהג ללא ביטוח חובה בתוקף, יחולו עליו כל ההוצאות והפיצויים לנפגעים. בנוסף, אם הנהג הפוגע נפגע גם הוא בזמן התאונה- לא יוכל לקבל פיצוי ותשלום על הוצאות.

מה צריך לדעת לפני שרוכשים ביטוח חובה

ביטוח החובה אינו אחיד, ולחברות הביטוח יש את הלגיטימציה להחליט על הגבלות לפי רוכש הביטוח ולפי פרמטרים שונים:

-ניתן להגביל את הביטוח במידה והיו תביעות קודמות. כל תביעה מעלה את גובה הפרמיה ברגע חידוש הביטוח.

-שלילת רשיון הרכב מספר פעמים עלולה להגביל את הביטוח, דבר שמעיד על כך שהרכב ככל הנראה אינו תקין.

-היעדר כריות אוויר ברכב מגביל את הביטוח ועלול להעלות את הפרמיות.

-זהות הנוהגים ומינם יכולים להשפיע ולהגביל את הביטוח ( נהגים צעירים/ חדשים/ נשים וכו'.

חברות הביטוח יכולות לסרב לבטח נהג בביטוח חובה. ביטוח זה הוא מוצר ככל המוצרים, ואם חברות הביטוח מרגישות שהן עלולות להפסיד עקב ביטוח הרכב- משמע שרכב המועד לתאונות רבות- הן רשאיות לסרב לבטח. לכן מומלץ תמיד לוודא את תקינות הרכב לכל אורך הזמן, ולבצע תיקונים והחלפות רכיבים במוסכים מורשים ומקצועיים.

 כמה עולה ביטוח חובה לרכב

 

על אף שקיים פיקוח ממשלתי על מחירי ביטוח החובה לרכב על ידי המפקח על ביטוח- אין המחירים בין חברות הביטוח זהים. למעשה, המפקח על הביטוח מעודד תחרות בין חברות הביטוח ואף מעודד "אפליה" לטובתם של נהגים "טובים". ישנם מספר פרמטרים הגורמים לשוני בין תעריפי ביטוח החובה : רכב בעל נפח מנוע קטן יותר ישלם פרמייה נמוכה יותר, ככל שגיל המבוטח גדול יותר- כך קטנה פרמיית הביטוח עבורו, נהגים אשר לא היו מעורבים בתאונות דרכים בשלוש השנים האחרונות ישלמו פרמיה נמוכה יותר מאלו אשר כן היו מעורבים בתאונות דרכים, ונהג אשר רשיונו נשלל בעבר עקב הרשעות- ישלם פרמיות גבוהות יותר.

אם כן, למרות הפיקוח הממשלתי, מומלץ לבדוק ולהשוות מחירים בין חברות הביטוח, ולמצוא את ההצעה הזולה ביותר. התחרות בין חברות הביטוח חיה ובועטת- ואתם המרוויחים העיקריים. ביטוח החובה נכנס לתוקף מרגע ששולמה תעודת הביטוח והוחתמה על ידי הבנק, אך לא לפני מועד ההתחלה הנקוב בה, ומסתיים בתאריך הסיום הנקוב בתעודה.